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受到房市寒流的影响

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    受到房市寒流的影响

      

      年底监管之后,行业哀鸿片野——也因此,被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。
     
      尽管时代短暂,但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。
     
      在土壤逐渐成熟之后,扮演着“收割者”身份的银行系,开始强势进入。
     
      今年开始,大部分银行都增加了信用卡的发卡量,一些银行甚至“激增两倍”,下发军令状,去开疆拓土。
     
      扮演收割者的银行,能否顺利切下消金市场?谁又是他们最后惧怕的对手?
     
      发卡浪潮
     
      “年后到现在,整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称,他已经连着几个周末没有休息了。
     
      年后,分行下了“军令状”,年底前必须新增20万张信用卡。
     
      而去年,他们部门根本没有任务量。
     
      今年开始,大部分银行开始打起了“信用卡战役”,发卡量激增。
     
      多家银行反应,他们今年的信用卡发卡量,有些甚至激增两倍。
     
      “扩张激进,信用卡中心都在招人。”董凤青称。
     
      而有趣的是,这次的“信用卡战役”,完全改变了原来的打发。
     
      “以前我们发信用卡,都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称,而今年,他们几乎全换成了“线上流量合作”。
     
      在银行中,走在最前面的,无疑是浦发银行。
     
      “浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称,在2017年,浦发银行在信用卡领域发力迅猛,业绩惊人。
     
      在浦发银行2017年上半年的年报中,其信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。
     
      “全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称,他们曾内部将浦发银行作为案例,深度拆解过。
     
      他们总结出来,浦发银行成功的原因,是全力发力线上,基本将线下进件停掉了。
     
      浦发银行的示范效应下,银行也开始频频和大的流量平台合作,发“联名卡”。
     
      京东、淘宝、腾讯等流量大咖,都成为银行联名卡合作的首选。
     
      譬如,招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡;与腾讯推出了QQ会员招行联名卡,中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。
     
      除了“联名卡”这种方式,有些银行的合作更简单直接。
     
      “最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”董凤青称,他们部门3个负责流量的业务员,每天的工作,就是到处去找流量渠道谈合作。
     
      “一个好的流量平台,都有好几家银行盯着,争抢最好的流量位置。”董凤青称,现在面对“流量方爸爸”,银行也是弱势群体。
     
      而和“流量爸爸”的合作,银行和其他“现金贷”一样,都是按照用户的注册量来结算金额。
     
      目前,银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右,当然,注册后通过审核,下发信用卡的用户,大概占比是十分之一。
     
      因此,银行获取一个信用卡用户的成本,是200元左右。
     
      “即便如此,也比线下发卡的方式,成本节省一半左右。”董凤青称,以前线下人员的工资、提成等成本,加起来得300-400元。
     
      可见,此时银行的打法,已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。
     
      今年,大部分银行野心勃勃,全力杀入了消费金融。
     
      被动选择
     
      银行为何集体发力信用卡?且势头如此迅猛?
     
      2018年,整个金融圈的关键词,就是“监管”。
     
      银行同样如此。
     
      在以前,银行的业务无非就是两大部分:零售业务和对公业务。
     
      “零售业务现状非常不好,退路全无。”四大行之一的银行消金负责人陈霞称。
     
      首先,零售业务中的重头戏,房贷遭遇重创。
     
      按揭贷款,受到房市寒流的影响,很不活跃。
     
      “3·17政策”出台截至到3月,北京新建商品房住宅成交23388套,成交量同比下调48.7%,刷新了历史最低纪录。
     
      而曾经风生水起的房抵贷,也受到监管压制。
     
      “这是因为房抵贷的资金用途不合规。其实,很多房抵贷的钱,都再次流入房市、股市,没有进入实业,而进入了投机市场。”陈霞称。
     
      其次,对公贷款也非常不景气。
     
      “以前银行喜欢给国企或者大民企放款,但国家强调去产能、去库存,目前,这些企业的贷款都要收紧。”陈霞称。
     
      另一方面,现在整体的经济形势不好,企业的投资和扩大再生产的需求,也不旺盛。
     
      零售遇冷,对公收紧,银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中,陷入“资产荒”。
     
      所以,寻找转型突围之路,是银行的一个被动选择。
     
      主动出击
     
      尽管有被动的成分,但挑中消费金融领域,却是银行的主动出击。
     
      2017年,现金贷乃至整个消费金融市场急速爆发,却又在年底受到了监管,急速退潮,行业将其称为“消费金融短暂黄金一年”。
     
      这短暂的一年,在中国金融史上,却成为不可磨灭的一年。
     
      这对传统金融的撼动和影响,都不容忽视。
     
      “我们很难想象,一家现金贷的创业公司,也能月利润过亿。”董凤青称,而且现金贷捡的,都是银行完全看不上的客群。
     
      除了经济效益上的示范,这一年,在消费金融的培育下,中国征信和数据环境,“土壤都肥沃了很多”。
     
      很多传统金融机构完全不会触及的“白户”,被开发出来。
     
      这些用户的数据不仅丰富了不少,也有了借贷记录。
     
      而智能风控和数据化风控,这些新的技术,在实践一年后,终于得到了传统金融机构的“青睐”。
     
      “学历、车房、运营商等这些数据,可以运用到借贷中,是强相关数据。”陈霞也承认了技术的魅力。
     
      陈霞透露,目前他们线上线下办卡占比,各是一半。
     
      “未来,我们的自动审批率,会越来越高。”陈霞已预感,这种智能化、自动化的进程,已势不可挡。
     
      尽管现金贷的用户和银行用户,重叠度并不高,但对于这片已渐渐成熟的市场,银行开始有了极大兴趣。
     
      “现金贷用户还可以分层,这其中的头部用户,只可以挖掘的。”陈霞称。

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